在经济结构深度调整与金融供给侧改革持续推进背景下，普惠金融已成为商业银行履行社会责任与实现业务转型的重要战略方向。传统金融服务模式难以满足多元化长尾客户的差异化需求，服务覆盖率与匹配度之间的结构性矛盾愈发突出。对此，推动普惠金融服务精准化，不仅关乎金融资源的有效配置与风险控制，更关系到提升金融体系的包容性与韧性，具有重要的现实意义。

普惠金融服务精准化的必要性

商业银行作为金融资源配置的核心主体，在推动普惠金融高质量发展过程中承担着重要职能。在当前经济结构调整背景下，金融需求呈现出显著的多样化和分层化特征，普惠群体的信贷获取难题已不再局限于覆盖不足，而在于服务匹配精度偏低与风险识别能力滞后之间的结构性矛盾。商业银行在现有服务体系下难以有效识别长尾客户的真实信用状况，导致金融资源在某些区域和群体中出现供需错配，服务冗余与盲区并存。随着数字技术的广泛应用与监管导向的逐步明确，精准化已成为商业银行在控制信贷风险、优化资源配置、提高服务效率中的必然要求。在精准识别、动态适配与差异化配置基础上重构服务体系，商业银行方能实现普惠金融从“可达”向“可及”“可得”的战略性跃升。

普惠金融服务精准化的基本原则

在推进普惠金融服务精准化的过程中，商业银行应遵循一系列具有制度导向性与实践约束力的基本原则，以保障服务的公平性、有效性与长期性。一是普惠性原则，要求商业银行覆盖传统金融服务不足的边缘群体，确保金融资源在不同区域、行业与群体间公平分布，回应基础金融服务“可得性”问题。二是可持续性原则，强调商业银行在提供服务的同时，保障风险可控与资源循环，实现经济目标与社会责任的协同推进。三是平等性原则，强调服务过程中不得基于客户身份、地位或资产背景进行排他性判断，强化金融服务的权利对等。四是差异化原则，商业银行需根据客户特征实施分类响应机制，从而提升服务适配度与响应效率。五是科技赋能原则，要求商业银行以数据驱动机制支撑精准识别、智能风控与动态调整，提升精准化运营的技术底座。上述原则彼此联动，构成商业银行推进精准普惠金融服务的核心支撑体系。

普惠金融服务精准化的实施路径

商业银行在推进普惠金融服务精准化的过程中，应着力做到以下几个方面。

首先，要精准识别客户，明确服务对象。客户识别的准确性直接决定了金融资源配置的有效性与风险控制的可行性。商业银行应以数据为基础构建多维度客户识别模型，通过整合内部账户行为数据、信贷记录、交易流水及外部公共数据源（如税务信息、社保缴纳记录、工商登记、农业经营档案等），实现对客户身份、经营特征与融资需求的结构性识别。